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住房公积金迎来改革,专家建议双轨进行

2020-05-29 16:31:10 26558

全国两会期间,有多个全国人大代表提出推进住房公积金制度改革的议案,让住房公积金再度走进公众关注的视野。

今年两月初疫情期间,清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆撰文《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》,谈及现在各级政府所采用的税收等政策,建议多方面加快改革,包括取消企业住房公积金制度。

他认为住房公积金制度是1990年代初从新加坡学来的,现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供贷款的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

黄奇帆表示,以下三个措施可以确保取消公积金让老百姓完全不会吃亏:

第一,公积金变年金,公民已缴存公积金的收益只增不减;

第二,已经发生的公积金贷款可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款;

第三,取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%,而是个人有了更大的资金使用的灵活性。

一石激起千层浪。这一建议引发大量争论。

首都经济贸易大学教授赵秀池表示,住房公积金制度实施26年,助推中国完成了福利住房制度向商品住房制度的转换,使很多人实现了“居者有其屋”的梦想,但仍然没有完成使命,不存在取消的问题。现在需要改革的是,《住房公积金管理条例》执行得不太好,覆盖面还不够,需要加大住房公积金的覆盖面,扩大缴存规模,加强执法力度,让更多的人享受成果。

北京大学光华管理学院金融学系教授刘俏和张峥也在署名文章中提出,未来对住房公积金制度的改革,建议从扩大缴存覆盖面、着力解决新市民住房问题、建立城市之间信息共享和政策协同三个方面展开。比如,对于贷款额度、缴存比例等问题,因城施策、因人施策,让制度政策更加精细化。

数据显示,2018年,全国共有1.44亿职工缴纳公积金。一位业内专家向记者表示,单位强制性提供公积金配缴,职工个人按1:1对等方式汇缴公积金,缴存人可享受公积金贷款福利,通过滚动支持的方式帮助职工分期解决住房问题,这是上轮房改关于住房公积金制度设计的初衷。

在这一政策思路指导下,从一开始就确立了住房公积金“低存低贷”的运作模式。低存低贷指的是,住房公积金的存、贷款利率低于同期限、同档次的银行存、贷款利率。但是,他指出,从20余年的制度实践来看,受大多数职工公积金汇缴水平较低和房价持续上涨等诸多因素影响,真正享受到公积金“低贷”福利的职工,大大低于制度预期。

“低存低贷”最终变异为多数人“低存”损失支持少数人“低贷”福利的机制。而强制性缴存也异化为强制性“低存”,这不仅导致骗提套取公积金的普遍性冲动,更被不少专家斥为,无力购房的“弱势”群体向有能力购房的“强势”群体提供“逆向补贴”。

甘犁向记者表示,要解决住房公积金制度与住房需求不匹配的问题,需要将单位强制缴存的单一模式转变为单位强制缴存和个人自愿缴存的双轨运行模式。

各单位可以结合自身特点,提供强制缴存和自愿缴存两种不同的方案,并在单位配缴和实际工资上体现出差异性。同时,职工也可以根据自身需要在强制缴存和自愿缴存之间选择。

此外,这种模式也允许个体工商户、灵活就业人员等非单位职工通过自愿缴存来参与住房公积金。

甘犁认为,自愿缴存体系应该提供与强制缴存体系一致的个税优惠。由于缺少单位配缴,自愿缴存体系的缴存人倾向于为获得低息贷款而参缴,自愿缴存体系或面临流动性不足。因此,有必要拓宽其融资渠道,在风险可控的前提下增强其贷款资产的流动性。

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