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企业和个人宁可网贷,也不愿到银行贷款吗?

谭浩俊 · 2019-12-07 19:30


【原创】企业和个人宁可网贷,也不愿到银行贷款吗?

(非特别标注,文章皆为谭浩俊原创)

网上有人问,他是一位负责信贷银行工作人员,为什么好多企业和个人宁愿使用网贷,也不愿用银行利息很低的贷款,难道银行贷款不如网贷吗?

企业和个人宁可网贷,也不愿到银行贷款吗?

看到这个问题从银行工作人员嘴里讲出来,真的有一种想骂娘的感觉。尤其还是一位负责银行信贷工作的,是最了解和熟悉情况的,竟然还会得出这样一种结论,真的可笑之极。

要知道,企业也好,个人也罢,谁不愿意用银行的贷款啊。可是,用得到吗?特别是中小微企业,要想用银行的贷款,可是比登天还要难。不仅门槛高,而且各种各样的收费、购买理财产品等,也是让企业根本无法容忍。退一万步讲,就算银行愿意降低贷款门槛,愿意把款贷给中小微企业或个人,那么,不妨可以来算一算这些贷款的成本账了。

从表面看,银行贷款的利息并不高,也就年利率6—7%。但是,加上利率上浮的(银行对中小微企业大多一浮到顶),贷款资金开具的是银行承兑汇票的,收取的贷款保证金,加顾问费、咨询费,以及银行工作人员的服务费、好处费、购买理财产品等,轻一点的,融资成本在15—18%,高一点的,则达到20%以上。更重要的,各种审批,各种跑腿,贷款到手,市场早丢了。

企业和个人宁可网贷,也不愿到银行贷款吗?如此一来,融资成本不比网贷低,贷款手续却比网贷不知多了多少。还要陪笑脸,需要说各种好话,谁还愿意去用银行贷款呢?所谓的低利息,在中小微企业身上根本就不可能得到体现?

对这个问题,银行讲得非常好听,那就是中小微企业贷款风险大,出了问题,银行工作人员要承担责任。可是,给开发商、政府融资平台、大中型国有企业的贷款,动辄几亿、几十亿,甚至上百亿、数百亿,难道没有风险吗?如果不是被这些贷款主体所绑架,银行的贷款风险早就爆发了。一家开发商,如万科等,数千亿的银行贷款,一旦出了风险,将是多少家中小微企业的贷款总额。就是普通开发企业,也不会低于几亿元。就是几亿元,与中小微企业十几万、几十万,顶多上百万相比,又相当于多少家中小微企业的贷款呢?

特别是国有企业,近年来,在处置僵尸企业过程中,消化和核销了多少不良贷款,这些不良贷款,如果使用到中小微企业身上,又能养活、养好、养大多少中小微企业,增加多少就业岗位,提供多少社会财富。

企业和个人宁可网贷,也不愿到银行贷款吗?

所以,决不是中小微企业和个人不愿意到银行贷款,而是银行不想给中小微企业贷款,他们限制了中小微企业在银行贷款的权利。甚至决策层、管理层明确必须提供给中小微企业的定向资金,也被银行通过各种手段转移出去,使货币政策传导出现明显问题。因此,要解决的,是银行的信贷理念和服务意识问题,而不是中小微企业和个人的贷款意愿。


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